Simulation de rachat de crédits

Mis à jour en août 2026 Lecture : 8 minutes

À quoi sert une simulation de rachat de crédits

Une simulation répond à une seule question, mais la plus importante : combien vous resterait-il chaque mois si tous vos prêts n’en formaient plus qu’un. Elle prend vos échéances actuelles, votre capital restant dû et vos revenus, puis reconstitue le remboursement qui découlerait d’un contrat unique étalé sur une durée plus longue.

C’est une étape de dégrossissage, pas une offre. Elle vous dit si l’opération mérite d’être étudiée, et à quel ordre de grandeur vous attendre. Elle ne dit pas si un établissement acceptera votre dossier, ni à quel taux exact.

Faire une simulation n’engage à rien

Notre calculette ne demande ni nom, ni adresse, ni numéro de téléphone. Elle a besoin de quatre informations, et rien d’autre :

• Les ressources mensuelles du foyer
• Votre statut, locataire ou propriétaire
• Le montant et la nature des crédits à regrouper
• La durée de remboursement que vous envisagez

Vous pouvez la refaire autant de fois que nécessaire, faire varier la durée, comparer plusieurs hypothèses. Rien n’est transmis tant que vous ne demandez pas d’étude personnalisée.

Quels prêts entrent dans un regroupement

La liste est plus large qu’on ne l’imagine. Un regroupement peut absorber un prêt personnel, un crédit auto, un prêt travaux, un crédit renouvelable, un prêt immobilier, et parfois un découvert bancaire.

Certaines dettes non bancaires y trouvent aussi leur place : arriérés de loyer, de charges, d’impôts ou de facture d’énergie. Les intégrer permet de repartir sur une situation nette plutôt que de laisser ces impayés s’accumuler en parallèle du nouveau crédit.

Ne confondez pas regroupement et rachat de prêt immobilier. Le second ne concerne qu’un seul crédit, renégocié pour obtenir un meilleur taux. Le premier réunit plusieurs dettes de nature différente.

Le gain réel, et ce qu’il coûte

Un regroupement peut alléger la charge mensuelle de moitié, parfois davantage. Deux mécanismes s’additionnent : la durée s’allonge, ce qui dilue le remboursement, et le taux unique est souvent inférieur à celui des crédits renouvelables qu’il remplace.

Mais l’arithmétique est implacable. Rembourser plus longtemps signifie payer des intérêts plus longtemps. Le coût total du crédit augmente, parfois de plusieurs dizaines de milliers d’euros sur les durées les plus longues.

La règle utile est celle-ci : retenez la durée la plus courte que votre budget supporte réellement. Vous obtenez alors la respiration mensuelle dont vous avez besoin sans payer la note maximale. Le seuil de référence reste 35 % de taux d’endettement, assurance comprise, fixé par le Haut Conseil de stabilité financière.

Comment la calculette procède

Elle additionne d’abord les capitaux restant dus de tous les crédits à reprendre, en y ajoutant la trésorerie éventuelle. C’est le montant à financer.

Elle applique ensuite un taux indicatif, qui dépend du montant, de la durée et du régime, hypothécaire ou consommation. La mensualité découle de la formule d’amortissement constant. Enfin, elle rapporte cette mensualité à vos revenus pour obtenir le taux d’endettement avant et après l’opération.

Deux exemples chiffrés

Régime hypothécaire, propriétaire avec prêt immobilier

Un couple déclare 4 800 € de revenus nets mensuels. Il rembourse un prêt immobilier de 1 120 € par mois, avec 148 000 € de capital restant, et trois crédits à la consommation représentant 950 € d’échéances pour 42 000 € restant dus. Un ravalement est prévu, d’où une demande de 8 000 € de trésorerie. Durée retenue : vingt ans.

L’immobilier pèse 75 % du montant à regrouper, l’opération est donc hypothécaire. Les échéances cumulées atteignent 2 070 €, soit un taux d’endettement de 43,1 %.

La mensualité baisse de 40 %, mais le coût du crédit approche 99 000 € sur vingt ans. Sur quinze ans, la mensualité aurait été de 1 476 € pour un coût réduit à 67 700 €. C’est exactement l’arbitrage à poser avant de signer.

Régime consommation, locataire sans prêt immobilier

Une personne seule déclare 3 400 € de revenus mensuels et paie 620 € de loyer. Elle rembourse quatre crédits à la consommation totalisant 1 240 € d’échéances pour 46 500 € restant dus, et souhaite ajouter 3 500 € pour remplacer sa voiture. Durée retenue : douze ans.

Sans bien immobilier à mettre en garantie, le taux est nettement plus élevé que dans le cas précédent. La réduction reste forte, près de 59 % de la charge de crédit, et le taux d’endettement repasse sous le seuil de 35 %, loyer compris.

Exemples non contractuels calculés sur les taux nominaux indicatifs de notre calculette, hors assurance facultative, frais de dossier et frais de garantie. Le TAEG réel sera supérieur. Ces exemples ne constituent aucune garantie de faisabilité : l’établissement prêteur reste seul décisionnaire du montant, du taux et de la durée accordés.

Après la simulation

Si l’ordre de grandeur vous convient, l’étape suivante consiste à faire étudier votre dossier. Un conseiller reprend vos chiffres, vérifie votre taux d’endettement et votre reste à vivre, puis met les établissements partenaires en concurrence.

Cette étape sert autant à confirmer l’intérêt de l’opération qu’à le démentir. Si le regroupement ne vous sert pas, nous vous le disons. Vous restez libre de refuser à chaque étape, jusqu’à la signature et même pendant le délai de rétractation.

Vous pouvez aussi affiner votre analyse avec d’autres calculs : votre taux d’endettement précis, votre reste à vivre, ou les frais de garantie si votre bien doit servir de sûreté.